Changement climatique et phénomènes extrêmes

Le changement climatique et les phénomènes extrêmes promus – tempêtes et grêle avec des vagues de chaleur, passant par des sécheresses et de gros incendies – ont déjà un impact sur les prix de l'assurance en Espagne. Le pays a demandé à une douzaine d'assureurs – deux ont refusé de participer – et la plupart confirment que ces risques impliquent des augmentations, bien que modérées par le système de réassurance espagnol: il existe deux entités publiques de financement privé, le consortium de rémunération de l'assurance et l'agroseguro, qui prennent soin des dommages causés par les phénomènes les plus virulents, comme le Dana de Valencia. Ce système éloigne désormais le risque que certaines zones soient exclues de la couverture des assureurs, comme cela se produit déjà dans les lieux américains qui ont vécu de graves catastrophes climatiques. Pendant ce temps, l'assurance agraire ne cesse de se développer avant l'augmentation des sécheresses, de la grêle et des incendies de gros.

D'une manière générale, les assureurs couvrent les dommages au gel, aux tempêtes, à la neige et à la grêle, en plus des incendies tels que ceux qui ont rasé l'Espagne cet été – qui affectent généralement peu de maisons assurées. Le consortium, quant à lui, prend le contrôle des inondations et temporaire avec des vents de plus de 120 kilomètres par heure, ainsi que des tremblements de terre et des éruptions volcaniques – comme à La Palma – mais uniquement pour l'assuré. Agroseguro travaille de manière similaire pour faire face aux dommages les plus graves causés sur le terrain.

« Une augmentation de la fréquence et de l'intensité des événements météorologiques associés au changement climatique est confirmée, et cela implique une augmentation du taux d'accident d'assurance multi-risques, en partie couverte par le consortium. Ces impacts, ainsi que l'augmentation des coûts des accidents de l'inflation, soulignent les primes de ces assurance », détaille un Addeslas d'assurance.

Il s'agit d'un diagnostic similaire à celui fait par d'autres assureurs, tels que Western (Catalana occidentte) ou Allianz, où ils considèrent que cette atténuation des prix causée par le consortium est très différente des autres scénarios, tels que les États-Unis, où en fonction des zones « il peut devenir très difficile de trouver une assurance abordable pour des risques tels que les incendies et les inondations ».

Rafael Manchón, directeur du placement des risques du groupe de groupe Iberia – qui rassemble dans 20 villes – troisième: «Les incendies, les inondations et les inondations sont devenus plus fréquents et plus intenses en raison du changement climatique.

Mutua Madrid souligne que « lorsque des phénomènes météorologiques extraordinaires se produisent, l'intérêt pour l'embauche des politiques augmente au cours des semaines qui ont suivi l'événement, comme cela s'est produit après des tragédies telles que le Dana de Valence ou le volcan de La Palma », mais il n'est pas prononcé sur l'augmentation des prix.

Alors que l'AXA souligne que « la tarification est produite par de nombreuses conditions, y compris les accidents, qui sont plus liés au changement climatique, bien que l'inflation influence également ». Dans tous les cas, il reconnaît que « il est confirmé que les effets du changement climatique provoquent des événements qui augmentent les accidents et, par conséquent, doivent être pris en compte dans le prix de l'assurance ».

Bien que toutes les marques incluent le changement climatique dans leurs rapports d'évaluation des risques, certains clarifient les variations du prix. À Zurich, ils soulignent que « les accidents de catastrophes naturelles compensés par le consortium, dont le taux est indépendant de celui de l'entreprise, n'affecte presque pas le prix de l'assurance habitation ou de la vie. Dans le cas des accidents couverts par des assureurs tels que les incendies, une sinistre évolution détermine si le prix affecte ou non le prix. »

Petite implication du feu

En ce qui concerne les grands incendies de cet été, qui ont calculé au-dessus de toutes les forêts – généralement et non assurées – leur influence dans le secteur est petite. Quant aux maisons brûlées, l'intérieur n'a pas de chiffres totaux – ils dépendent des communautés – mais par exemple, Castilla y León a compté 235 propriétés affectées, dont 42 sont habitées.

« Notre degré d'affectation dans le cas des incendies a été très résiduel », disent-ils dans Segurcaixa adeslas. AXA le confirme: « L'impact (des incendies) n'a pas été important au niveau économique pour le secteur de l'assurance, car les taux d'assurance des zones principalement touchées (León, Orense ou Zamora …) sont les plus bas en Espagne, selon la mémoire sociale de l'assurance. » Allianz, en revanche, voit que « la vague d'incendie est une augmentation notable des accidents dans les maisons, les fermes agricoles, les entreprises ou les véhicules ».

Manchón, de GDP Group, estime que ce facteur influencera à long terme: « À mesure que la fréquence et l'intensité des conséquences des incendies de forêt augmentent, la disponibilité de l'assurance dans les zones géographiques d'un plus grand risque diminue, avec l'augmentation conséquente des primes dues à la fois aux accidents et à la baisse de l'approvisionnement en assurance. »

Au-delà de cet aspect, « le modèle espagnol de prévention des risques climatiques est l'envie de l'Europe », Mirenchu ​​del Valle, présidente des employeurs séguroniens de l'ESPA. « Nous avons un modèle unique pour nous protéger des risques climatiques. Grâce à la combinaison du consortium et de l'Agroseguro, un système beaucoup plus évolué a été créé et c'est l'envie d'autres pays. »

Flavia Rodríguez Ponga, directrice du consortium, explique à Jiec: « C'est une structure unique qui couvre toutes les dommages et les politiques d'assurance des personnes, dans les mêmes conditions qu'ils avaient pour des dommages ordinaires. Dans d'autres pays, ces couvertures sont indépendantes: ils peuvent être couverts face à des risques ordinaires, mais pas devant de grandes inondations ou de sous-marins. » En outre, il souligne qu'en Espagne «toutes les politiques sont couvertes, et ayant une très grande masse d'assuré, cela fait très peu ce qui est facturé dans chaque police (pour le consortium).

Cette caractéristique provoque l'Espagne, pour l'instant, les zones exclues par les assureurs. « Dans d'autres pays, il peut arriver que certaines maisons ne soient plus couvertes, tandis qu'en Espagne, il y a une couverture généralisée à des prix plus abordables », explique Rodríguez. Les assureurs consultés confirment que c'est vrai, bien que le porte-parole du groupe du PIB explique: « Il n'y a pas de zones où il est impossible d'obtenir une assurance logement, mais il y a des zones où il est plus cher en raison de risques climatiques, tels que des zones côtières ou des inondations ou des feux. »

L'un des secteurs qui souffre le plus d'effets est les agriculteurs et les éleveurs, qui en Espagne ont Agroseguro, une entité publique qui gère l'assurance agricole combinée. « 2025 sera l'année avec la surface la plus élevée sinistrée par le feu dans les fermes agricoles et d'élevage depuis 2020, ainsi que la plus grande compensation », a déclaré une porte-parole. Cela mène à de plus en plus de professionnels dans le secteur primaire.

En outre, «l'incidence de la réalité climatique actuelle se trouve dans l'augmentation de la rémunération versée par Agroseguro ces dernières années. 2024 a été la quatrième année consécutive au-dessus de 700 millions d'euros d'accidents, avec une attention particulière à l'indemnisation historique versée en 2023, après la sécheresse subie dans la péninsule iberiane, et qui a augmenté l'accident, à 1,241 million «Il continue.

Selon leurs données, les sécheresses ont augmenté ces dernières années, avec de graves épisodes en 2012, 2017, 2019, 2022, 2023 et 2024. De plus, le domaine a été confronté à un gel fréquent, en particulier en 2022 et 2024. « Dans le cas des tempêtes, la décharge constante de celles de Pedrisco est en grève, qui est produite dans les préoccupations de l'année par exemple, par exemple, par exemple, par exemple, les prétendations de l'année ont été réalisées dans l'exemple. Hectares— »Malgré tout cela, le système d'assurance agraire espagnol n'a pas été soulevé pour augmenter les primes, précisément en raison de cette méthode mutualisée.

Vagues de chaleur et assurance-vie

Quant à l'assurance-vie, les primes sont calculées à partir de nombreux facteurs, de sorte que les vagues de chaleur et d'autres phénomènes climatiques n'affectent toujours pas leur prix. Ceci s'explique par un porte-parole de Vidacaixa: « Au taux de tarification, les calculs financiers-actuariels sur lesquels sont basés l'assurance-vie sont basés sur les statistiques de mortalité approuvées par la Direction générale de l'assurance », tandis que le consortium s'occupe de nombreux phénomènes, « donc ces événements n'ont pas d'impact direct sur l'activité des assureurs ».

Allianz coïncide: « Le changement climatique n'a pas encore un impact pertinent sur les taux d'assurance-vie », car « les effets des vagues de chaleur ou des Danas sont moins importants que l'augmentation de la longévité ».

Groupe du PIB Iberia Contapone: «Les vagues de chaleur ont un impact significatif sur les gens: ils peuvent provoquer l'apparition de nouvelles maladies et l'aggravation de celles existantes.