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Leçons tirées des recycleurs des communes chiliennes pour surmonter l'informalité du travail

Des sanctions strictes ne permettront pas de formaliser le vaste réseau de micro et petites entreprises en Amérique latine. Au contraire, une nouvelle vision suggère que les efforts de surveillance du gouvernement devraient inciter les entreprises à réussir commercialement, quelle que soit leur nature, les amenant à se formaliser, à accéder à un financement formel et à contribuer à la fiscalité. Comme le dit l’adage populaire : apprenez-leur à pêcher et ils mangeront pour le reste de leur vie. Ou, dans ce cas, pour vendre et pérenniser des modèles commerciaux avec des objectifs de vente clairs.

Pour comprendre cette idée, Fernando Symmes, l'un des auteurs d'une étude sur l'informalité du travail publiée en avril par le groupe de réflexion, propose de réfléchir aux recycleurs de base au Chili qui ont participé à cette recherche. « De nombreux commerçants informels travaillent dans les décharges », explique Symmes. « Ce que ceux d’entre nous qui vivent dans la richesse et la formalité jettent, ils en profitent pour générer des ressources. C'est quelque chose de très révélateur. Si des impôts étaient prélevés sur les acteurs qui vivent dans la pauvreté et l’informalité, ils seraient tués par la faim, encore plus qu’aujourd’hui », dit-il.

Historiquement, les gouvernements latino-américains ont privilégié l’approche prudentielle pour garantir que les entrepreneurs facturent, déclarent et créent une traçabilité de leurs opérations monétaires. Cependant, le taux persistant de travailleurs indépendants – au moins la moitié de la population, et dans certains pays jusqu'à 70 % – est un exemple des échecs des politiques publiques dans ce domaine.

Pour la plupart d’entre eux, les incitations à cotiser à la sécurité sociale ou à payer des impôts ne sont pas claires étant donné la détérioration des systèmes de santé, d’éducation et de sécurité publique. Cela a un impact direct sur la croissance économique des pays, qui ne peuvent pas capter les richesses de la production de leurs citoyens par la collecte d’impôts. Cela est également préjudiciable aux travailleurs, qui perdent l’accès à des services tels que la santé et l’assurance chômage et voient donc leur marge de manœuvre réduite face à des événements tels que le chômage ou la maladie.

« Lorsque vous n'avez pas les ressources et que vous démarrez tout juste une entreprise, vous ne choisissez pas de vous formaliser. Pour les gouvernements, la stratégie la plus simple serait même de les laisser et d'aider les entreprises à se développer dans cette informalité et ensuite, à mesure qu'elles grandissent et cessent d'être pauvres (…) elles subissent certaines pressions de formalisation », explique le professeur universitaire.

« Mais s'ils y sont contraints au préalable, l'entreprise est tuée sans profiter de certains avantages de l'informalité qui sont essentiels dans des contextes de pénurie de ressources comme le nôtre », poursuit-il, faisant référence au dynamisme offert par le réseau de petites entreprises dans les communautés et les marchés. . là où ils sont dispersés, comme source d'emplois et de services de base.

Libérez les pressions positives du système

Gabriela Zapata, experte en inclusion et en santé financière, convient que les MPME (micro, petites et moyennes entreprises) qui évoluent peuvent tirer des avantages tangibles de la formalisation. Par exemple, l’accès à des produits financiers tels que des comptes d’épargne, des terminaux de points de vente mobiles et des crédits productifs.

« Dans nos recherches, nous avons constaté que les entreprises les plus susceptibles de survivre à une crise disposent d’épargne sur laquelle puiser et d’un accès à des prêts d’urgence, à de bonnes conditions. De plus, ils disposent d’un moyen de compléter leur approvisionnement en ressources. Autrement dit, si un fournisseur fait faillite, avez-vous un moyen de le remplacer facilement ? Avoir des contacts avec d'autres réseaux de pairs comme eux joue également un rôle important, même dans un groupe WhatsApp », explique le consultant de BFA Global, une entreprise d'innovation à impact social qui met en œuvre le programme axé sur le renforcement de la résilience des micro et petites entreprises.

Une femme dans son entreprise familiale de piñata à Acolman, au Mexique, le 13 décembre.

Dans des pays comme le Mexique, qui fait preuve d’une grande réticence à l’égard du système bancaire et de la supervision formels, la finance numérique joue un rôle crucial. Recevoir des paiements électroniques, par carte ou par virement immédiat, constitue une véritable incitation pour les entreprises qui peuvent commencer à vendre des articles plus chers sans se soucier de la gestion des espèces. « Lorsque le microentrepreneur voit qu'il perd la vente en n'acceptant pas les paiements numériques, il y a un coût évident à rester complètement hors du radar », ajoute le consultant.

Zapata et Symmes conviennent que l’Amérique latine manque de recherches contextualisées qui leur permettent de bien comprendre ses problèmes, comme la qualité de l’emploi. La région continue de regarder vers le nord pour contextualiser ses dilemmes, c'est pourquoi des études et une segmentation locales sont nécessaires pour bien comprendre les besoins de cette population et, à partir de là, créer des offres publiques et privées qui ont du sens.

La segmentation peut se faire selon le sexe du propriétaire, le niveau de numérisation, le domaine dans lequel il opère, le lieu et le pays. « Il existe de nombreuses façons de segmenter les microentreprises et la proposition de valeur de toute institution qui interagit avec elles doit être adaptée à des sous-segments spécifiques, en fonction de ce qui leur semble logique. Si l’impact est recherché, l’offre de valeur doit être personnalisée et ciblée.

La tâche d’inclure un segment hétérogène

Les MPME latino-américaines constituent un tissu hétérogène. Selon la CEPALC, elles représentent 99 % des entreprises et emploient environ 67 % de la population de la région dans des activités entrepreneuriales allant des vendeurs ambulants aux petits magasins de quartier, en passant par la technologie en phase de démarrage et les petites usines familiales.

Mais bien qu’elles constituent l’épine dorsale des pays, ces entreprises offrent une contribution relativement faible à la productivité et sont plus vulnérables aux problèmes économiques et sociaux. De plus, ils ont un énorme besoin de capital productif et donc de crédit à des conditions avantageuses, car ils sont souvent victimes de prêts spéculatifs qui frisent l'escroquerie.

Aviva, une fintech mexicaine qui combine technologie et conseils en face-à-face pour attirer et servir les clients grâce aux microcrédits, opère dans cet espace. « Nous suivons une stratégie physique et numérique pour atteindre les personnes qui n'ont pas accès aux services financiers formels. C'est quelque chose que nous faisons en nous concentrant très clairement sur les villes petites et moyennes, de 15 000 à 500 000 habitants », explique son co-fondateur et responsable de l'expansion, Amran Frey.

L'entreprise dispose de vingt petites succursales d'une superficie maximale de 25 mètres carrés, réparties dans les zones populaires de six entités du pays comme l'État de Mexico, Mexico, Puebla ou Morelos. A l'intérieur, un conseiller reçoit les candidats : la majorité sont des femmes, chefs de famille, qui dépendent d'un travail indépendant et arrivent dans les magasins avec leurs marchandises (et leurs moyens de subsistance) après de très longues journées de dur labeur.

Cependant, le véritable travail de profilage et de traitement du prêt se fait via des appels vidéo via des écrans installés dans le kiosque avec des avatars automatisés ou manuels.

« Cela commence par la demande : les gens parlent lors d'un appel vidéo et chaque mot est capturé. Cela signifie que le processus pour le client ne prend que cinq à sept minutes, mais pour nous, une demande de crédit très complète est remplie de plusieurs champs dans lesquels une correspondance est faite entre ce que dit le client et le champ d'information », explique Frey.

L'entreprise en est à ses débuts, mais elle a commencé à attirer l'attention des investisseurs et de ses pairs du secteur. Également de clients qui renouvellent leur demande, une fois qu'ils ont remboursé leurs prêts de 2 000 à 20 000 pesos (environ 100 à 1 000 dollars). Renforçant la théorie du chercheur Symmes, ceux qui utilisent les ressources pour améliorer leur activité commerciale commencent à évoluer vers des schémas plus établis.

« La première fois qu'ils demandent un prêt, ce peut être pour des marchandises qu'ils vont vendre comme vendeurs ambulants. Le deuxième investissement peut déjà être un investissement fixe légèrement plus établi. Nous constatons donc une croissance du nombre de clients. Nous les aidons également avec des produits adaptés à leur situation et les seconds crédits nous permettent de nous ajuster et de proposer un tarif plus bas, plus économique pour le client, et d'augmenter le montant », explique le co-fondateur.

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